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¿Qué es la tasa de porcentaje anual?

La tasa de porcentaje anual es una herramienta que se utiliza para comparar los préstamos ofrecidos por distintos prestamistas. La Ley Federal de Veracidad en los préstamos exige a las compañías hipotecarias que revelen la tasa de porcentaje anual al publicar una tasa. Dicha tasa está diseñada para representar el costo verdadero de un préstamo para el prestatario, expresada como una tasa anual, y su finalidad es evitar que los prestamistas oculten comisiones y costos abiertos detrás de anuncios de tasas de interés bajas.

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Un aspecto confuso de esta tasa es que la tasa de porcentaje anual en préstamos a 15 años acarreará una tasa relativa superior, dado que los puntos se amortizan durante un plazo de 15 años en lugar de hacerlo durante un plazo de 30 años. Cuando las empresas hipotecarias preparan la descripción de los costos del préstamo (una Reglamentación Z), en el cálculo de la tasa de porcentaje anual también se incluye el interés pagado por adelantado.

Incluso los prestamistas reconocen que este aspecto no es claro, puesto que incluye parte, pero no la totalidad, de las diversas comisiones y primas de seguro que acompañan una hipoteca. Las reglas para el cálculo de este número no se han definido con claridad, de modo que la tasa de porcentaje anual varía en función del prestamista y del préstamo, según los tipos de comisiones y cargos que se incluyan.

Además, el modelo de la tasa de porcentaje anual tiene algunas imperfecciones que surgen al analizar un préstamo con una tasa variable determinada por un índice del mercado. Se presupone que el índice nunca cambia. Obviamente, esta presuposición no es válida y, nuevamente, puede originar un número que en realidad no es comparable entre las fuentes de cotización.

Por último, la tasa de porcentaje anual no le proporcionará información alguna sobre pagos extraordinarios, penalizaciones por pagos por adelantado ni durante cuánto tiempo se asegura la tasa. Puede utilizar la tasa de porcentaje anual como una directriz para adquirir un préstamo, pero la decisión a la hora de elegir el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades no debe depender únicamente de la tasa de porcentaje anual.

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